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La ejecución hipotecaria puede tener implicaciones legales y financieras significativas para los prestatarios, incluida la pérdida de su hogar, daños a su puntaje de crédito y posibles consecuencias fiscales. Es importante que los prestatarios que enfrentan una ejecución hipotecaria comprendan sus derechos, opciones y posibles consecuencias, y busquen asesoramiento legal y financiero de profesionales calificados. Puede haber alternativas a la ejecución hipotecaria, como modificaciones de préstamos, ventas al descubierto o escritura en lugar de la ejecución hipotecaria, que los prestatarios pueden explorar para evitar o mitigar el impacto de la ejecución hipotecaria.

Las modificaciones hipotecarias generalmente son solicitadas por prestatarios que enfrentan dificultades financieras, como desempleo, ingresos reducidos, gastos médicos u otras circunstancias imprevistas que dificultan los pagos de su hipoteca. El objetivo de una modificación hipotecaria es hacer que la hipoteca sea más asequible y ayudar al prestatario a evitar la ejecución hipotecaria.

La quiebra es un estado legal de un individuo o entidad que no puede pagar sus deudas a los acreedores. Es un proceso legal que brinda alivio a los deudores que están abrumados por la deuda y no pueden cumplir con sus obligaciones financieras. La quiebra generalmente la inicia el deudor o sus acreedores, e implica un proceso supervisado por un tribunal para resolver la situación financiera del deudor.

Dependiendo del marco de tiempo de su ejecución hipotecaria y en qué etapa se encuentre, existe la posibilidad de que aún pueda vender su casa a tiempo para evitar la ejecución hipotecaria. Necesitas encontrar un agente de bienes raíces y entrevistarlos. Haga una cita y pídales que miren su propiedad y le den una evaluación honesta. La mayoría de las casas se pueden vender en 30 días, deben tener un precio correcto según las condiciones actuales del mercado. Las negociaciones y la obtención de préstamos por parte de los compradores pueden prolongar el proceso, por lo tanto, conozca su cronograma. Algunos bancos pondrán en pausa la ejecución hipotecaria con una oferta de compra real.

Sea proactivo, enterrar la cabeza en la arena va en su contra. Comuníquese con su administrador hipotecario y vea cuáles son sus opciones. Una solicitud de modificación de hipoteca puede darle tiempo para sopesar todas sus opciones. Menos del 20% de los propietarios de viviendas califican para una modificación de hipoteca. Lea la sección de modificación de la hipoteca en su totalidad a continuación. Hay muchas estafas de modificación de hipoteca y quiebra, así que siempre habla con más de un profesional.

¿Qué es una modificación de préstamo hipotecario?

Una modificación de préstamo hipotecario es un cambio en los términos de su préstamo. La modificación es un tipo de mitigación de pérdidas.

La modificación puede reducir su pago mensual a una cantidad que pueda pagar.

Las modificaciones pueden implicar extender la cantidad de años que tiene para pagar el préstamo, reducir su tasa de interés y/o abstenerse o reducir su saldo de capital.

Si le ofrecen una modificación de préstamo, asegúrese de saber cómo cambiará sus pagos mensuales y el monto total que deberá a corto y largo plazo.

Consejo: Considere cuidadosamente qué tipo de modificación se adapta mejor a sus necesidades. Si recibe una modificación de préstamo y aún no puede hacer los pagos, puede perder su casa. Si desea obtener más información sobre sus opciones, hable con una agencia de asesoramiento de vivienda aprobada por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) de EE. UU. Llame al CFPB al (855) 411-CFPB (2372) para conectarse con un asesor de vivienda capacitado.

Si no puede pagar su hipoteca o le preocupa perder un pago de la hipoteca, llame a su administrador hipotecario de inmediato. También debe comunicarse con una agencia de asesoría de vivienda aprobada por HUD para obtener asistencia experta gratuita para evitar la ejecución hipotecaria.

Puede encontrar el número de teléfono de su administrador hipotecario en el estado de cuenta mensual de su préstamo hipotecario. Si no recibe un estado de cuenta hipotecario mensual, busque en el libro de cupones de préstamos hipotecarios que le dio su prestamista. También puede buscar en el sitio web de su administrador hipotecario. Si no sabe el nombre de su administrador hipotecario, comuníquese con una agencia de asesoría de vivienda aprobada por HUD para obtener ayuda.

Cuando llame a su administrador hipotecario, esté preparado para explicar:

• Por qué no puede realizar su pago
• Si el problema es temporal o permanente.
• Detalles sobre sus ingresos, gastos y otros activos como dinero en efectivo en el banco
• Si es miembro del servicio y ha recibido órdenes de cambio permanente de estación (PCS). (Es importante mencionar esto, porque puede calificar para las opciones de mitigación de pérdidas debido a su mudanza militar).

Muchos administradores hipotecarios tienen programas para ayudar a las personas a evitar la ejecución hipotecaria. Su administrador hipotecario analizará su situación para considerar las opciones que pueden estar disponibles para usted. El administrador puede pedirle que llene una solicitud de asistencia hipotecaria. Después de que el administrador revise la solicitud completa, le informará qué opciones de mitigación de pérdidas, si corresponde, le ofrecerá.

A través del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD), puede encontrar una agencia que lo ayude. El consejero puede:

• Discuta su situación y si califica para algún programa o ayuda adicional.
• Ayudarlo a comprender las opciones de mitigación de pérdidas que ofrece su administrador y qué opciones podrían funcionar mejor para usted
• Guiarlo a través del proceso de trabajar con su administrador y cualquier otro programa y papeleo que pueda necesitar
• Ayudarlo a un costo mínimo o gratuito con el presupuesto, la deuda de la tarjeta de crédito u otros problemas financieros que pueden dificultar el pago de su hipoteca.

Puede utilizar la herramienta "Find a Counselor" de CFPB para obtener una lista de las agencias de asesoramiento de vivienda en su área que están aprobadas por HUD. También puede llamar a la línea directa HOPE™, abierta las 24 horas del día, los siete días de la semana, al (888) 995-HOPE (4673).

Si se enfrenta a una ejecución hipotecaria inminente o ha recibido documentos legales, es posible que también deba consultar a un abogado.

El contenido de esta página proporciona información general al consumidor. No es un consejo legal o una guía regulatoria. El CFPB actualiza esta información periódicamente. Esta información puede incluir enlaces o referencias a recursos o contenido de terceros. No respaldamos al tercero ni garantizamos la precisión de esta información de terceros. Puede haber otros recursos que también satisfagan sus necesidades.

Las estafas de modificación de hipotecas son esquemas fraudulentos que se aprovechan de los propietarios de viviendas vulnerables que luchan por hacer los pagos de su hipoteca o enfrentan la posibilidad de una ejecución hipotecaria. Estas estafas pueden tomar varias formas y generalmente son perpetradas por personas o empresas que hacen falsas promesas de ayudar a los propietarios de viviendas a obtener modificaciones hipotecarias, pero en cambio los engañan para obtener una ganancia financiera. Estos son algunos tipos comunes de estafas de modificación de hipotecas:

1. Estafas de tarifas por adelantado: en este tipo de estafa, el estafador cobra a los propietarios tarifas por adelantado por los servicios de modificación de la hipoteca, pero no brinda ninguna ayuda significativa. Pueden prometer negociar con el prestamista en nombre del propietario de la vivienda, pero es posible que en realidad no tomen ninguna medida o que proporcionen información falsa o engañosa.
2. Estafas de phishing: los estafadores pueden comunicarse con los propietarios de viviendas a través de correos electrónicos, llamadas telefónicas u otros medios, haciéndose pasar por representantes de programas legítimos de modificación de hipotecas, prestamistas o agencias gubernamentales. Pueden solicitar información personal, como números de Seguro Social, números de cuentas bancarias u otra información confidencial, con la intención de usarla para el robo de identidad u otros fines fraudulentos.
3. Estafas de representación falsa: los estafadores pueden falsificarse como afiliados a programas gubernamentales legítimos, como el Programa de Modificación de Vivienda Asequible (HAMP), y prometer modificaciones hipotecarias garantizadas u otros términos favorables a los propietarios de viviendas. Pueden usar logotipos, sitios web u otros materiales que parezcan oficiales para crear la impresión de legitimidad.
4. Estafas de cebo y cambio: en este tipo de estafa, el estafador inicialmente ofrece ayudar al propietario con una modificación de la hipoteca, pero luego cambia los términos del acuerdo, a menudo en detrimento del propietario. Por ejemplo, pueden presionar al propietario para que firme nuevos documentos que contengan términos desfavorables o transferir el título de la propiedad a nombre del estafador.

¿Es bueno obtener una modificación de préstamo?

La principal ventaja de una modificación de préstamo es que le permite salir del incumplimiento y continuar con los pagos de su hipoteca. Puede obtener una prima mensual más baja, una mejor tasa de interés y más tiempo para pagar. Si se enfrenta a un incumplimiento, una modificación de préstamo puede ser su mejor opción para mantenerse a flote.

¿Las modificaciones de préstamo dañan el crédito?

Una modificación de préstamo puede resultar en una caída inicial en su puntaje de crédito, pero al mismo tiempo, tendrá un impacto mucho menos negativo que una ejecución hipotecaria, una bancarrota o una serie de pagos atrasados.

¿Tiene que devolver una modificación de préstamo?

Si su modificación es temporal, es probable que deba volver a los términos originales de su hipoteca y pagar el monto que se aplazó antes de poder calificar para una nueva compra o un préstamo de refinanciamiento.

¿Es difícil calificar para una modificación de préstamo?

No importa cuán concentrada esté su atención en los detalles, es casi seguro que su puntaje de crédito se verá afectado con una modificación de préstamo hipotecario. A menudo, un propietario de vivienda no obtiene la aprobación para una modificación de préstamo a menos que exista evidencia de uno o varios pagos atrasados. Esos pagos perdidos dañan su puntaje de crédito. 

¿Cuáles son las desventajas de una modificación de préstamo?

Las desventajas de una modificación de préstamo incluyen la posibilidad de que termine pagando más con el tiempo para pagar el préstamo. El total que debe puede incluso ser más de lo que vale su casa en algunos casos. Además, puede pagar tarifas adicionales para modificar un préstamo o incurrir en obligaciones tributarias.

¿Qué lo descalifica de una modificación de préstamo?

Nunca completó el paquete de modificación de préstamo requerido. No gana suficiente dinero para respaldar una modificación de préstamo. No tiene un título limpio de su propiedad. No tiene un motivo válido por dificultades financieras.

¿Cuáles son los pros y los contras de una modificación de préstamo?

Es esencialmente un préstamo nuevo. Pros y contras: el beneficio de una modificación de préstamo tradicional es que el préstamo se actualiza. Las deficiencias son que es esencialmente una nueva hipoteca, y tendrá otros 30 años o más de pagos de hipoteca.

¿Cuánto tiempo después de la modificación del préstamo puedo comprar una casa?En general, las pautas de préstamos hipotecarios convencionales requieren que tenga 24 meses de historial de pago de la propiedad en cuestión (la propiedad sobre la que desea obtener una nueva hipoteca) desde la fecha de la modificación, o 12 meses de historial de pago si está tratando de financiar la propiedad no hipotecada. -propiedad del sujeto.

¿Cuánto tiempo toma un mod de préstamo?

Podría recibir la modificación de su préstamo hipotecario en tan solo 30 días. O podría quedarse esperando más de 90 días para que todo se lleve a cabo. Realmente todo se reduce al prestamista individual y su capacidad para procesar rápidamente las modificaciones de la hipoteca.

¿Puedo refinanciar mi casa después de una modificación de préstamo?

Si su prestamista original modificó su préstamo para que los pagos fueran más asequibles, es posible que deba esperar de tres meses a dos años antes de refinanciarlo. Consejo: si tiene dudas, comuníquese con su administrador de préstamos y pregunte sobre las restricciones de refinanciamiento.